■目前，我国银行对社会资金的归集能力占资金总量的97%，股票债券市场只占2%，还有1%属于保险等市场，银行以外的金融机构的服务能力不足。直接融资在我国企业融资中所占比重非常低，这与发达国家企业融资主要来自直接融资存在显著反差。

　　■由于企业融资过度依赖于银行，而银行为了提升收益水平强行设定对银行有利的贷款附加条件，迫使需要资金的贷款企业接受银行提出的不合理收费要求。这种金融资源过度集中在银行的局面始终难以打破，这就是产生当前银行不合理收费现象的根本性原因。

　　■解决当前不合理收费问题的根本出发点在于如何有效打破银行对信贷资源的垄断。未来应加快多层次资本市场建设，大力发展多元化金融机构，不断拓宽企业融资渠道，尤其是要增加企业直接融资比重，以融资渠道的充分竞争促进不合理收费问题的解决。

　　■通过大力发展中小企业互助基金，可以有效降低中小企业对银行融资需求的迫切性，从而压缩滋生银行不合理收费的可能空间。目前一些地方政府和产业集群在发展中小企业互助基金方面已经进行过积极的探索。问题的关键在于，政府应该认可并鼓励中小企业互助基金发展的前提下，采取有效措施规范中国小企业互助基金发展。

　　■加强银企对接平台建设。一方面可以有效解决银行与企业之间的信息不对成问题，另一方面也可以有效提升金融服务的竞争水平。在银企对接平台上，需要融资的企业可以在平台上发布自己的资金需求计划，以及期望的融资条件；银行也可以在融资平台上发布自己的放贷规划，以及放贷要求。这有利于银企双方在一定程度促进相互了解，并进而在相对公开公平的基础上达成融资协议。

　　□刘兴国

　　导致现有问题的原因分析

　　1.金融资源过度集中

　　目前，我国银行对社会资金的归集能力占资金总量的97%，股票债券市场只占2%，还有1%属于保险等市场，银行以外的金融机构的服务能力不足。从企业融资来源看，2015年上半年对实体经济发放的人民币贷款占同期社会融资规模的74.8%，对实体经济发放的外币贷款占比0.5%，委托贷款占比6.0%，信托贷款占比0.4%，未贴现的银行承兑汇票占比0.3%，企业债券占比10.5%，非金融企业境内股票融资占比4.8%。

　　直接融资在我国企业融资中所占比重非常低，这与西方发达国家企业融资主要来自直接融资存在显著反差。由于企业融资过度依赖于银行，而且银行也在事实上占据绝对的资金归集优势，因而高度强化了银行在贷款过程中话语权，使得银行可以按照自己的意志，为了提升银行收益水平而强行设定对银行有利的贷款附加条件，并迫使需要资金的贷款企业接受银行提出的不合理收费要求。金融资源过度集中在银行，是导致当前银行不合理收费现象产生的根本性原因之所在。

　　2.信贷制度设计存在缺陷

　　不少企业反映，当前银行贷款存在审批周期长、申请贷款手续烦琐等问题；这些问题的存在，使得企业在正常情况下难以及时取得维持正常生产经营活动所需要的资金。湖南一家企业反映，企业提前几个月为中秋节日备货而申请的一笔600万元的流动资金贷款，知道中秋临近才收到150万银行贷款到账资金。由于正常申请贷款的时间过长，迫使企业不得不寻求通过其他途径寻求加快贷款审批进程，以尽早获得生产经营所需资金；而其中一种可能的选择，就是接受放款银行提出的不合理收费要求，这也就是株洲金融监管部门所反映的企业包容、纵容银行不合理收费现象。

　　银行贷款期限的短期化和借新还旧政策的难以落实，也为银行不合理收费现象的滋生提供了可能。企业普遍反映，当前银行贷款期限过短，既不利于企业合理安排生产经营活动，也显著增加了企业融资成本，给企业正常生产经营活动造成很大压力。当前企业所取得的流动资金贷款，期限通常为1年，部分小微企业的贷款期限甚至只有几个月。

　　一些企业反映，企业管理者或财务人员，一年中有很大一部分时间都被迫用于与银行打交道；有一位企业主甚至表示，其一年中有60%的时间都是在忙于与银行协调贷款的问题。在如此大的贷款压力下，银行寻求不合理收费，也就有了可行的空间。在续贷与借新还旧方面，银行同样具有很大的操作空间，为了取得后续贷款维持正常生产经营，企业可能被迫自愿接受过桥费或其他变相收费。