普惠金融（Financial Inclusion，亦称包容性金融）指能有效地、全方位地为社会所有阶层或群体，尤其是长期以来被传统金融所忽视的偏远农村地区、城乡贫困阶层和为数众多的小微企业，提供金融产品或服务的金融体系。最早由联合国在2005年开展“国际小额信贷年”时提出。之后，被联合国、世界银行，以及世界各国大力推行。

　　普惠金融有着非常明确的目标，即任何个人或组织在有正当金融需求时，都能以合理的成本及时有效地获得相应的金融产品和服务。现有金融体系在城市机构设置密度较高，给予城市地区的金融供给相对充分一些；各类金融机构在运营过程中，通常将大企业和中高收入群体作为优质客户，为其提供多样化的金融产品和服务。因此，普惠金融要实现发展目标，必然会更多地服务于现有金融体系覆盖不到或不愿服务的农村地区、偏远地区，以及小微企业和低收入群体，同时兼顾其他经济主体的差别化、多元化金融需求。所以，普惠金融的发展必然会提高资源配置效率、增加社会整体的福利水平，实现帕累托改进。

　　我国普惠金融的供给侧与需求侧现状

　　普惠金融的供给主体是多元化的金融机构，既包括正规金融，也包括非正规金融，以前者为主。其中，作为政策性银行之一的中国农业发展银行虽承担了涉农信贷业务，但所占比重较低，且不直接面向涉农企业、小微企业和低收入群体；国有大型商业银行曾经进行了较大规模的网点撤并，陆续退出县域市场和农村市场；各类新型农村金融机构由于成立时间较短、规模较小，存在着网点覆盖率比较低、资金来源不足等问题；在保险机构中，目前只有五家专门的农业保险公司，根本无法覆盖到全国农村地区和偏远地区；小额贷款公司和资金互助社基本上都设在县城，下面的乡镇和农村地区几乎没有设立相应的分支机构；证券公司和信托公司的基层网点更是少之又少，并且目前仍然没有专门服务于“三农”的证券机构。此外，以民间金融为代表的非正规金融在我国经济发达地区非常繁荣，已经尝试在温州做试点，但仍存在很多短期内无法化解的难题。总之，普惠金融不仅供给总量不足，而且供给结构也与需求不一致，亟待优化。

　　从需求来看，相比城市地区和中高收入阶层所享受的相对完备的金融服务，广大农村地区、偏远地区和低收入群体的金融需求远远没有得到满足。具体来说，包括四类需求主体：一是农户，尤其是偏远地区的农户，对他们来说，存取款难、汇款难，贷款更是难上加难，能获得的基础金融服务严重不足；二是低收入群体，包括农民工，即便面对着城里发达的金融服务体系，也无法顺利通过金融机构所设置的各种条款、各项规定而得到充分的金融服务；三是为数众多的小微企业和个体经营者，单个小微企业在发展过程中融资数额通常比较小，但所有小微企业的融资需求汇集起来则是非常庞大的，在“大众创业、万众创新”成为国家战略的背景下，必然会涌现出更多的小微企业，形成更加巨大的融资需求；四是失业者，包括下岗职工，普遍面临贷款难题。