“信用卡是我的敌人。”赫尔曼 帕尔默说，因为信用卡的实质是让你感觉不到花钱的痛苦。

　　赫尔曼是纽约布朗克斯的一名理财顾问。过去的九年中，他一直帮助人们处理债务问题。他的办公室里面有一张桌子，桌子上唯一的摆设是一个大大的玻璃糖果罐，但是糖果罐里没有糖果，而是装着几百张信用卡的碎片。他说：

　　“我会要求来访者将他们的信用卡给我，在他们面前把信用卡绞成碎片，然后把碎片存在罐子里。”

　　他说：“我教人们怎么花钱，但是如果你还持有这些信用卡，你几乎不可能不花钱。”

　　向赫尔曼寻求帮助的人大多数都有着基本相同的故事：一天，他们收到一封邀请他们办理信用卡的邮件(2007年，信用卡公司发出了53亿封这样的邀请函，意味着平均每个美国成年人收到15封)。使用信用卡看起来十分划算，广告上醒目的黑体字说着信用卡刚开始的利息是如何如何的低，还能返还现金、赠送飞行里程或者赠送电影票。于是他们填了一张表，签上了自己的名字，几星期后，他们收到一封信，里面是新信用卡。刚开始，他们不怎么用信用卡。后来有一天，他们在超市买食物，发现忘了带现金，于是他们用新信用卡付账。也有可能是，冰箱坏了，要换台新的还缺点钱。最初的几个月，他们一直能及时还款。赫尔曼说：“几乎没人拿到信用卡后说‘我要用信用卡买我买不起的东西’，但没过多久，他们就开始用信用卡买他们买不起的东西了。”

　　按照赫尔曼的说法，信用卡的最大问题在于它让人们很难抵抗诱惑，于是花掉了他们本来没有的钱。赫尔曼说，“我看他们的信用卡账单，会看到一笔在某家百货公司消费50美元的费用，我问他们买了什么。他们会说：‘一双鞋子，赫尔曼，但当时在甩卖呢。’或者他们会告诉我他们刚刚又买了一条牛仔裤，但打五折啊，这么划算，不买才傻呢。”我问他们，“如果用现金支付的话，你会买那些东西吗?如果你必须从自动取款机中取出钱，用手感觉这些钱，然后把钱交出去，你还会买吗?多数情况下，他们会思考一分钟。然后说不。”

　　刷卡从根本上改变了我们花钱的方式。当我们用现金买东西时，购买行为就涉及到实际的损失――我们的钱包变轻了。然而，信用卡却把交易行为抽象化了，这样我们实际上就感觉不到花钱的消极面了。脑成像实验表明，刷卡真的会降低脑岛的活动水平，脑岛是与消极情绪有关的脑区。信用卡的实质就是麻醉你，让你感觉不到付账的痛苦。